Выгода для клиента
Схема работы карты рассрочки проста: клиент покупает товар, стоимость которого делится на равные платежи в течение определенного срока. Проценты на задолженность при этом не начисляются. Например, в рассрочку на 3 месяца был приобретен смартфон стоимостью 30 000 рублей. Ежемесячный платеж составит 10 000 рублей. При соблюдении графика платежей и условий договора, никаких дополнительных комиссий и процентов начислено не будет.
Выгода для банков и магазинов
Конечно, ни одна коммерческая организация не будет работать в убыток. В случае оплаты товара картой рассрочки, проценты по кредиту банку выплачивает магазин, т.е. банк не теряет доход. Магазин, в свою очередь, получает лояльного клиента и повышает собственный оборот. По сути, банк является агентом по привлечению покупателей в магазин.
Если проанализировать все предложения по картам, можно выделить следующие их преимущества.
- Обслуживание. Чаще всего банки предлагают карты с бесплатным выпуском и без комиссии за годовое обслуживание. Услуга смс-информирования чаще всего также предоставляется бесплатно. В ряде случаев есть возможность оформить карту онлайн и получить с помощью курьерской доставки.
- Доход. Получить выгоду по карте рассрочки можно также за счет начисляемого кэшбэка на покупки за счет собственных средств и за счет процентов, начисляемых на остаток. Но здесь важно изучить условия начисления дохода — обычно банки требуют совершения определенного количества покупок по карте в месяц или поддержания соответствующего оборота.
- Без процентов. Конечно, главное преимущество карт рассрочки — это возможность получить товар сейчас, а выплачивать задолженность в течение нескольких месяцев без процентов и лишних переплат.
- Лимит. Среднее предложение по кредитному лимиту на рынке — до 50-350 тысяч рублей. При оформлении банк, как правило, предлагает небольшой лимит (до 20-50 тысяч), в зависимости от платежеспособности клиента, но при успешном использовании карты, лимит постепенно повышается.
- Дополнительные возможности. За дополнительную плату некоторые банки могут увеличить период рассрочки на несколько месяцев. Также периодически проводятся акции (например, к праздникам) в рамках которых рассрочка также увеличивается.
В чем может быть подвох карты рассрочки?
- Магазины. В первую очередь следует обратить внимание на то, где именно можно приобрести товар в рассрочку. Чаще всего эта возможность распространяется только на магазины-партнеры банка. Список их ограничен, и если в крупных городах доступны практически все предложения, то в регионах часто представлен слишком узкий круг торговых точек.
- Период рассрочки. В рекламе обычно анонсируется рассрочка на длительный период — до 1-2 лет. По факту, если рассмотреть конкретные предложения, в среднем можно оформить рассрочку на 2-4 месяца, иногда на 6, и совсем редко на 12-24. Почему так происходит? Дело в том, что проценты банку за этот кредит платит магазин-партнер, и, следовательно, чем дольше период кредитования, тем наибольшие потери несет торговая точка. Если период рассрочки мал (всего 1-2 месяца), возможно, стоит оплатить покупку обычной кредитной картой с льготным периодом. Он, как правило, достигает 50-100 дней (в зависимости от тарифа).
- Товары. Даже совершая покупки в магазинах-партнерах далеко не каждый товар можно приобрести в рассрочку. Скорее всего магазин откажет в оплате именно такой картой, если приобретается товар по акции или со скидкой. В этом случае придется выбирать: рассрочка или сниженная цена.
- Штрафы. В отличие от кредитных карт, штрафы по картам с рассрочкой особенно велики. В большинстве случаев, уже при первой просрочке банк спишет комиссию (300-600 рублей) и затем будет ежедневно начислять пени, пока платеж не будет погашен полностью.
- Услуга снятия наличных по картам рассрочки обычно либо отсутствует вовсе, либо предполагает списание высокой комиссии за получение наличных в банкомате. Причина в том, что продукт ориентирован на совершение безналичных покупок.
В итоге
Как любой банковский продукт, карта рассрочки имеет свои плюсы и минусы. Если соблюдать все условия договора и своевременно вносить платежи, то пользоваться ей достаточно выгодно — можно приобретать товары без лишних переплат. Но, выбирая карту, нужно учитывать не только особенности тарифа, но и заранее изучать список торговых точек, где можно ей расплачиваться — есть ли в нем магазины, в которых планируется большинство покупок.
Халва заморочена